Государственное регулирование страховой деятельности в РФ - polpoz.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
страница 1
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
«Государственное регулирование предпринимательской деятельности» 1 31.62kb.
Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук... 13 2925.09kb.
Программа дисциплины «Государственное регулирование недропользования»... 1 222.23kb.
Государственное регулирование земельных отношений и переселенческая... 1 333.36kb.
Рыночный механизм и государственное регулирование экономики в обеспечении... 1 292.41kb.
Лекции по курсу «Государственное регулирование экономики», семинары... 1 10.73kb.
Вопросы к зачету по дисциплине «Правовое регулирование внешнеэкономической... 1 49.53kb.
Государственное регулирование в сфере строительства на сегодняшний... 1 71.46kb.
Налоговое регулирование предпринимательской деятельности 1 260.86kb.
Государственное регулирование этноконфессиональных отношений в россии... 1 189.92kb.
Государственное задание на оказание государственных услуг в 2011... 1 215.83kb.
Общие условия возмещения имущественного вреда 1 316.32kb.
1. На доске выписаны n последовательных натуральных чисел 1 46.11kb.

Государственное регулирование страховой деятельности в РФ - страница №1/1




Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Введение 2Страховой рынок 3Структура страхового рынка и его виды 3Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые инеуправляемые факторы. 4Современное состояние страхового рынка Российской Федерации 5Государственное регулирование страховой деятельности 7Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и направления7Прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов 7Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страховогорынка. 7Государственный надзор за страховой деятельностью 8Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции настраховом рынке 10Лицензирование страховой деятельности 10Перспективы развития страхового законодательства 12Совершенствование законодательства в России 12Совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмовсамоуправления на страховой рынок РФ. 13Перспективы либерализации страхового рынка РФ. 15Заключение 16Список литературы 17Введение Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерациивносит принципиальные изменения в организацию страхового дела. Невозможно отрицать, что при командно-административной системеуправления народным хозяйством, доминирующей роли государственнойсобственности и слабой экономической ответственности руководителей итрудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло вполной мере выполнять свои функции. Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономическиеотношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх ириск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют кстрахованию новые требования. Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оносвязано с возмещением материальных потерь в процессе общественногопроизводства. Рисковый характер общественного производства, порождаетотношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и побезусловному возмещению нанесенного ущерба. Однако предприятия и организации различных форм собственности,выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только ввозмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов иоборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли илидополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставкисырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что всовременном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечениемзащиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.),случайных событий технического и технологического характера (пожары,аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятсяубытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угонтранспортных средств и др.) Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личногострахования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, апроблема возмещения потерь для человека всегда была и остаетсяпервостепенной.Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оноявляется мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако напути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которыемогут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросамхозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активнаягосударственная поддержка и, чем быстрее государство осознает рольстрахования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Россиибудет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.Страховой рынок Демонополизация экономики положила начало развитию отечественногострахового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности иразвитости во многом определяет эффективность функционирования рыночнойэкономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, инеобходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность вгосударственном регулировании страховой деятельности. Понятие страхового рынка и условия его существования Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда,определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступаетстраховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также: > как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; > как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая впроцессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступлениянепредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчеттарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка ивнедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка: > наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса; > наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированнуюсистему, включающую различные структурные звенья. Первичное звенострахового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесьосуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты:перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты иброкеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы,союзы и т.д. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, являетсястраховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (вдобровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке,определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные,индивидуальные условия по договорам страхования. Структура страхового рынка и его виды Структура страхового рынка может быть охарактеризована винституциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными идругими страховыми компаниями. В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуетсястраховыми рынками:• местным (региональным);• национальным (внутренним);• мировым (внешним). По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:• личного;• имущественного;• ответственности. В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленныесегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынокстрахования домашнего имущества и т.д. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.Управляемые и неуправляемые факторы. Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляетсобой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярновзаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующихединое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средойпосредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения насистему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынокпредставляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы ивнешнего окружения. К внутренней системе относятся следующие основные управляемыепеременные: > страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); > система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; > гибкая система тарифов; > собственная инфраструктура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщикомпеременные ресурсы: > материальные; > финансовые; > трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которыеокружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу вусловиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит изуправляемых переменных, на которые страховщик может оказыватьопределенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластныхвлиянию страховщика. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компанияможет оказывать частично управляющее воздействие, относятся: > рыночный спрос; > конкуренция; > ноу-хау страховых услуг; > инфраструктура страховщика. Важной составляющей внешнего окружения, на которую направленоуправляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другимифинансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями инефинансовыми институтами. При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредствомфакторов: > технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования; > уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешнейсреды относятся: > научно-технический прогресс, > государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела), > состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.), > социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.), > конъюнктура мирового страхового рынка. Современное состояние страхового рынка Российской Федерации Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный ипослереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционномпериоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционернымиобществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. Впослереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условияхсоциализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и вусловиях становления рыночной экономики. При государственной страховой монополии страхование представлялонаселению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих системугосударственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формированиерыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействияна развитие производственных отношений и распределение материальных благ, вкорне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, егосодержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическимлицам. Началом создания отечественного добровольного страхования следуетсчитать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, какследствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:- укрепление негосударственного сектора экономики;- рост объемов и разнообразия частной собственности физических июридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важноезначение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, атакже приватизация государственного жилого фонда.- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системойгосударственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодняотсутствие гарантий должно восполняться различными формами личногострахования. Общественное развитие России обусловило необходимость перехода кстраховому рынку, функционирование которого опирается на познание ииспользование экономических законов, таких как закон стоимости, законспроса и предложения. В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточнодинамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховойпремии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков поканезначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. Вцелом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб.страховых взносов (около 5 млрд долл.). Страховые выплаты составили 15,8трлн руб. (около 3,5 млрд долл.). Необходимо отметить, что относительновысокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числеинфляционными процессами. Представляют определенный интерес основные направления деятельностикомпаний. В последнее время структура операций российских страховщиковвыглядит следующим образом: . обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; . наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; . на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхованияв условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, чтоглавным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхованияжизни. Что касается страхования имущества и ответственности, то причиннизкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальныхклиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования.Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинаютпроявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же массапредпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов дляобеспечения своей страховой защиты. Наименее развитым в России является рынок страхования населения.Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома,конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такогоразмещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица необлагается. Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальныхвозможностей российского рынка страховых услуг потребности национальнойэкономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенныхкатастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегосярынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка:объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональныхнациональных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахованиепремии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию).Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняетсянедостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщикипредпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного"обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таитв себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранныхперестраховщиков находится сегодня вне сферы государственногорегулирования. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхованияявляется нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарныхрасчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки,переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынкаостается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемыбыла бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальнойсамоизоляции, без использования апробированного международного опыта. Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в областистрахования и его регулирования, нашли свое практическое применение и вроссийской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензированиястраховой деятельности, установившие классификацию видов страховойдеятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированныетребования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от видапредполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетовбухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховойдеятельности в части, связанной с формированием страховых резервов иопределением финансовых результатов; требования к соблюдению маржиплатежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков;положение о формировании технических резервов стали основой для разработкинормативных документов, применяемых ныне в России. Достаточно часто практикуется проведение международных конференций,семинаров с различной тематикой. Одним из таких мероприятий являетсяставшее традиционным "Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировуюизвестность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной вапреле прошлого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ,в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно,конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочихвзаимоотношений между страховщиками и гос.органами, подготовкерекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственнойвласти в части поддержки государством страхового бизнеса.Государственное регулирование страховой деятельности В условиях переходного периода регулирующая функция государства встраховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятиезаконодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересахобщества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,проведение специальной налоговой политики, установление различного родальгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, атакже создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор зафункционированием страховых предприятий и организаций. Выполнениерегулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальныйорган (специальную структуру) - государственный страховой надзор(контроль). Подобная структура существует во многих странах. Государственное регулирование страховой деятельности: понятие инаправления Государственное регулирование страховой деятельности представляетсобой воздействие государства на участников страховых обязательств,проводимое по нескольким направлениям:а) прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов;б) законодательное обеспечение становления и защиты национальногострахового рынка:в) государственный надзор за страховой деятельностью;г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение ипресечение монополизма. Повышение эффективности государственного регулирования страховойдеятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельностирассматриваются в качестве средств для создания эффективной системыстраховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц вРоссийской Федерации. Прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов Прямое участие государства в становлении страховой системы защитыимущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых,предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения ипроведением обязательного государственного страхования за счет бюджетныхсредств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства встраховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе ииностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлениемдополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются вформе специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированнымдоходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующихнесостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении имиобязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионногострахования граждан. Законодательное обеспечение становления и защиты национальноюстрахового рынка. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата иопределяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектовстрахового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ иФедеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуютряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "Омедицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первыйрыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страхованиивоеннослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные актыМинистерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а такженормативные документы других министерств и ведомств. Государственный надзор за страховой деятельностью Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется вцелях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективногоразвития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей,страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должнапредполагать:1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путемсоздания специальных органов по надзору за страховой деятельностью нафедеральном уровне и на уровне субъектов РФ;2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработкуединых методических принципов организации и осуществления страхового дела;3) определение специальных требований к страховым организациям,установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;4) установление единых квалификационных требований к руководителям испециалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами ит.п. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью натерритории Российской Федерации осуществляется федеральным органомисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим наосновании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании.Ст. 30). Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение оФедеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью быласоздана для осуществления государственного надзора за соблюдениемзаконодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единогострахового рынка в РФ на основе установления общих требований полицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций,контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета иотчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональнойкоординации по вопросам страхования. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная службаРоссии по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функциипереданы Министерству финансов Российской Федерации (Собраниезаконодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департаментстрахового надзора, осуществляющий функции федерального органаисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основными функциями федерального органа исполнительной власти понадзору за страховой деятельностью являются:1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединенийстраховщиков, а также реестра страховых брокеров;3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечениемплатежеспособности страховщиков:4) установление правил формирования и размещения страховых резервов,показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховойдеятельности:5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховойдеятельности, отнесенным законодательством к компетенции федеральногооргана исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление вустановленном порядке предложений по развитию и совершенствованиюзаконодательства РФ о страховании. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховойдеятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимуюдля выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в томчисле банков, а также от граждан;2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ остраховании и достоверности представляемой ими отчетности;3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства даватьим предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписанийприостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков доустранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случаенеоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также оликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий. Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ попредложению федерального органа исполнительной власти по надзору застраховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органамигосударственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора вцелях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования исоздания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защитыправ и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц игосударства. Территориальные органы страхового надзора осуществляютнепосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чегоони наделены правом проводить проверки достоверности представляемойстраховыми организациями отчетности и соблюдения страховогозаконодательства, получать от страховщиков установленную отчетность остраховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получатьнеобходимую для выполнения возложенных на них функций информацию оторганизаций, в том числе банков, а также от граждан. Территориальные органы страхового надзора осуществляют своюдеятельность под руководством федерального органа исполнительной власти понадзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенциюреспублик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономнойобласти, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии ссоответствующими органами исполнительной власти субъектов РоссийскойФедерации. Во исполнение Постановления Совета Министров — Правительства РФ от 26июня 1993 г. №609 «О территориальных органах страхового надзора» (Собраниеактов Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказомРосстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение«Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховойдеятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154),возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции:а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ остраховании;б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актовФедеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанныхс проведением страховой деятельности;в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов иобеспечением платежеспособности страховщиков;г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службойРоссии по надзору за страховой деятельностью правил формирования иразмещения страховых резервов;д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и другихучастников страхового рынка и представлять в федеральные органыисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения посовершенствованию практики надзора за страховой деятельностью изаконодательства о страховании;с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц повопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую ииную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности. Территориальные органы страхового надзора имеют право:а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемойотчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховойдеятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимуюдля выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений иорганизаций, в том числе банков, а также от граждан;в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ остраховании принимать меры по их устранению;г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору застраховой деятельностью представления о приостановлении, ограничениидействия либо отзыве лицензии. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестнойконкуренции на страховом рынке Пресечение монополистической деятельности и недобросовестнойконкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственногорегулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение ипресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции настраховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политикеи поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое УказомПрезидента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральныхорганов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим жеуказом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике иподдержке новых экономических структур. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечениемонополистической деятельности должны протекать в рамках единого,регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующимположением;2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которыебудут привлекаться к проведению страховых программ с использованиемгосударственных средств;3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти иорганов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала нарынке страховых услуг;5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а такжесоглашениями и согласованными действиями страховых организаций:6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов настраховые услуги. Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственнойрегистрации в органах страхового надзора должны получить согласиеантимонопольного органа в случае, если все участники объединениястраховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальномобразовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получаютв соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа Россиисогласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотренияходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений нагосударственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденномуприказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике иподдержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г.№ 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42(Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114). Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основаниипредставленных их учредителями требуемых документов. В согласии нарегистрацию объединения может быть отказано, если представленные документысвидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличиисоглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или можетиметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке,ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числераздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видамстрахования, установление (поддержание) единых страховых тарифов поотдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услугили устранение с него других страховщиков. Лицензирование страховой деятельности Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью натерритории Российской Федерации, может быть выдана только юридическомулицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считаетсядеятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования(страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов(страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательноголичного страхования, имущественного страхования и страхованияответственности. Если предметом деятельности страховщика являетсяисключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществлениеперестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные видыстрахования, которые страховщик вправе осуществлять. Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкойстраховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат,иная консультационная и исследовательская деятельность в областистрахования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральныморганом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью,который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховойдеятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков иобъединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатываетнормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности,отнесенные Законом о страховании к его компетенции. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом,удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности натерритории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных привыдаче лицензии. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам(отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которыхявляется исключительно перестрахование) для осуществления страховойдеятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком. Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор застраховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральнымиорганами по надзору за страховой деятельностью и их территориальнымиорганами, то к компетенции этих органов относятся: Дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановлениедействия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика вустановленный срок устранить выявленные нарушения. Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховойдеятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушенийстраховщиками требовании законодательства страховании. В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок,органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить илиприостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленныхнарушений либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений,установленных в деятельности страховщика, заключать новые договорыстрахования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности(или видам страхования) или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрет до устранениянарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новыедоговоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховойдеятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этомпо ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательствадо истечения срока их действия. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховойдеятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых подействующим договорам страхования. При этом средства страховых резервовмогут быть использованы страховщиком исключительно для выполненияобязательств.Перспективы развития страхового законодательства Совершенствование законодательства в России Совершенствование законодательства в России происходит в трехнаправлениях. Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 годаПравительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. Нарассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект "О внесенииизменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового делав РФ" и другие законодательные акты". Законопроект прошел первое чтение в Государственной Думе РФ и сейчасподготовлен ко второму чтению. Есть очень большая уверенность, что новыеусловия деятельности на страховом рынке могут быть приняты уже осенью 2003года. Какие революционные преобразования возможны согласно этомузаконопроекту на страховом рынке России? Все страховые компании предлагается разделить по специализации. Однимиз них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим -имущественное и часть личного, а именно страхование от несчастных случаев иболезней и медицинское страхование. Таким образом, постарались разделитьтак называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже давно принятов международной практике. Конечно, процесс разделения по видам страховойдеятельности не пройдет безболезненно для уже созданных страховых компанийсо сложившейся клиентурой. Поэтому для этих компаний предусматриваетсяпереходный период до 1 июля 2007 года. К указанной дате процесс разделениядолжен быть завершен. Предлагаемые изменения существенно повышают устойчивость страховыхкомпаний, повышая минимальный уставный капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей до30 млн. рублей. Кроме того, предусмотрены повышающие коэффициенты длякомпаний, занимающихся страхованием жизни, - 2, и для перестраховщиков истраховых компаний, занимающихся перестрахованием, - 4. Не менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемыйзаконопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельностьстраховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров,как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только поспециальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страховогодела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особыйстатус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы статьстраховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядкеквалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требуетспециальных знаний и квалификации. Для страховщиков предполагается несколько упростить порядоклицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получатьлицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховойдеятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховойдеятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлятьправила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь истраховым компаниям и органу страхового надзора. Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам,в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнестизаконопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатацииособо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Обобязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) иработ", "Об обязательном страховании ответственности медицинскихработников". В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет,принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности,вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствоватьстатистическую отчетность и прочее. Основные направления российского законотворчества в страховой сфере наближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общегозаконодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. Вперспективе предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ,разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственностипроизводителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. Остраховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе толькопосле полного формирования законодательной базы в страховании и кодификациивсех нормативных актов. Совершенствование государственного регулирования и внедрениемеханизмов самоуправления на страховой рынок РФ. В России представители страхового бизнеса часто задают себе вопрос "Адля чего нам госрегулирование? Способно ли оно оказывать положительноевоздействие развитие страхования в РФ?". Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первуюочередь, является защита интересов страхователей и государства, что можетвыражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью иплатежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых ииных поступлений от страховой отрасли. Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, нестолько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий. Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциямиперспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховойиндустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли. Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховойрынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели -защиты интересов страхователей и государства. К тому же, отрицательносказывается разобщенность надзорных и развивающих функций, при том, чтонадзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее,стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно. Какими же механизмами обладают для этого процесса органы власти вРоссии? К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынокследует отнести: Законодательное развитие обязательных видов страхования; Предоставление специальных налоговых режимов страхователям. Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизмувеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен вКонцепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе.Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборотаотрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков кклиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольномустрахованию. Типичным примером является обязательное страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правда, многие страховщики в последнее время задаются вопросом, смогутли они пережить "критический" на 2-3 год период выплат по этому видуобязательного страхования и компенсируется ли это дополнительными продажамиполисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имуществаи от несчастного случая). О других возможных новых видах обязательногострахования мы говорили выше.Предоставление специальных налоговых режимов страхователям покапредусматривает отнесение взносов по определенным видам страхования насебестоимость (полностью при страховании имущества, в установленных, явнонедостаточных, размерах на личное страхование, и не предусмотренное длястрахования ответственности). Не проработаны механизмы предоставления налогового вычета дляфизических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному)страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимымвидам страхования. Не предусмотрена возможность выбора между обязательной(государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионногообеспечения. Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесссоздания в рамках административной реформы в большей степенисамостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделенынормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные)функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ.Планируется, что Департамент страхового надзора будет преобразован всамостоятельную структуру и, вероятно, в составе Минфина. В соответствии с той же административной реформой разрабатываетсязаконопроект "О саморегулируемых организациях", в том числе и на страховомрынке. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоватьсяв саморегулируемую организацию с возможностью обязательного членства ирасширением функций. Предполагалось, что этот закон внесет Правительство РФ, но онооказалось не готово к делегированию части функций саморегулируемыморганизациям. В этой связи, в последний день работы ГосДумы болеепятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон и внесли его. Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственнойальтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулированиястрахового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования. Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается ввозможности выработки профессиональных стандартов качества оказаниястраховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей. Кроме того,саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребностистрахователей в более качественных страховых услугах. Две новых области приложения этого метода регулирования. Во-первых, в России существует более 40 видов обязательногострахования. Вместе с тем реализация основных направлений развитияобязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым относятсяусиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новыхвидов обязательного страхования, создания централизованных гарантийныхфондов, представляется весьма проблематичным.Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект "Об осуществленииобязательного страхования на территории РФ", которому отводилась главнаяроль в регулировании обязательных видов страхования, был отклоненПравительством РФ, а в законопроекте "О внесении изменений и дополнений взакон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвященаэтому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированиюсистемы обязательного страхования. Актуальность вопроса регулирования системы обязательных видовстрахования также определяется тем, что в Гражданском кодексе РФ (ст. 936)сказано, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, откоторых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых суммопределяются законом".И здесь страховое сообщество, в том числе и орган страхового надзорапопадает в юридическую коллизию. С одной стороны, вид страхования можетназываться обязательным, если о нем есть федеральный закон, на данныймомент таких только 3 вида: обязательное медицинское страхование,обязательное страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств и обязательное страхование военнослужащих. С другой стороны, более 40 видов страхования, которые введены"нестраховыми" законодательными актами, также нуждаются в определенииположений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантииисполнения страховых услуг.Вместе с тем, выход из данной тупиковой ситуации может быть найден припомощи механизмов саморегулирования. В основу регулирования системыобязательного страхования должен быть положен принцип обязательногочленства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдениемстандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования. Всероссийский союз страховщиков уже предложил Минфину РФ для введениясистемы саморегулирования создать рабочую группу, состоящую изпредставителей страхового сообщества и органа надзора, для определенияперечня обязательных видов страхования, нуждающихся в регулировании. После этого на уровне Минфина РФ может быть принят нормативныйдокумент, который бы в целях соблюдения принципов обязательногострахования, предписывал страховщикам при осуществлении данного видаобязательного страхования обязательно быть членом объединения страховщиков,имеющего согласованный с Минфином пакет документов по этому видуобязательного страхования. Таким образом, введение элементов саморегулирования в секторобязательного страхования позволит систематизировать механизмырегулирования более чем 40 видов обязательного страхования и максимальнозащитить интересы субъектов страхового дела.Во-вторых, без создания профессионального объединения страховщиков собязательным членством не обойтись при реформировании обязательногомедицинского страхования. В силу специфики данного вида страхованиястраховщики единственные защищают интересы пациентов (страхователей) ивыработка единых стандартов качества страховщика просто необходима.Перспективы либерализации страхового рынка РФ. Если учитывать, что тенденция к глобализации стала, бесспорно,основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами, топрактически не осталось на страховом рынке представителей, ратующих заполный изоляционизм. Причем главным объединяющим принципом выступилопонимание того, что доступ на российский рынок страхования возможен толькопутем коммерческого присутствия в виде дочернего общества, которое в полноймере подчиняется требованиям российского законодательства. Такжебольшинство страховщиков считает, что социальное страхование и страхованиегосударственной собственности за счет средств госбюджета любого уровнядолжно оставаться у национальных операторов. По иным ограничениям нашапозиция заключается в том, что либерализация должна носить поэтапныйхарактер и этапы должны быть увязаны с состоянием страхового рынка. Кроме того, если посмотреть на страховой рынок в соответствии сГенеральным соглашением по торговле услугами (согласно которому страховыеуслуги объединяют услуги по прямому страхованию, перестрахованию,посреднические услуги, аффилированные со страхованием услуги), то можносделать вывод о высокой открытости страхового рынка России. В соответствии с существующей системой законодательства условиядопуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок обозначены вфедеральном законе "Об организации страхового дела в РФ". Новые поправки вданный закон, которые находятся сейчас в Государственной Думе РФ, пока непредусматривают каких-либо изменений по условиям допуска иностранныхкомпаний на страховой рынок РФ.Всероссийский союз страховщиков всегда выступал и выступает за поэтапнуюлиберализацию страхового рынка России, как то предусматривает Концепцияразвития страхования в РФ и стремится выразить и защитить интересы всехсвоих членов, а по существу, всей российской индустрии страхования. Вместе с тем, многолетний опыт зарубежных компаний могут привнести вроссийское страхование новые технологии и продукты, а также повыситьконкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховыхпродуктов.Если говорить о внутренней работе Всероссийского союза страховщиков, томожно отметить значительные подвижки по открытости Союза. Так, AIGпринимает участие в работе Экспертного совета по страхованию ГосДумы,иностранные компании могут получить равный статус с национальнымиоператорами в Союзе, включая членство в Президиуме. Ведется совместнаязаконотворческая работа. Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция полиберализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детальногорассмотрения.Заключение Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, чтосистема страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, чтопотребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональныхуслуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указаннуюпотребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемыотечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенствароссийской экономики. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системыстрахования, за счет резервов, можно отнести такие как:- низкая финансовая устойчивость страховщиков;- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;- внутрисистемная разобщенность; Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можноназвать следующие:- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкийфинансовый потенциал страхователей и др.)- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховойдеятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полногоотсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)- политические (общеполитическая нестабильность). В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опытаиностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его котечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансированияпроектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытияиностранного страхового рынка для России, организации институтастрахователей - экспертов, брокеров, актуариев и др. Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 1999г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличениемстраховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится вбудущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогутвозместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплатестрахователи.Список литературы 1. Гражданский кодекс РФ ч. II. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». 3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с. 4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с. 5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с. 6. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с. 7. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с. 8. Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. «Страховое дело», №10, 2000. 9. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2000. 10. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2000. 11. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2000. 12. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях. «Финансы», №9, 2000. 13. http://medinsurer.ru/ «Институциональное развитие страхового рынка России» Выступление Президента Всероссийского Союза страховщиков, Депутата ГосДумы ФС РФ, Александра Коваля 26 июня 2003 года, Цюрих, Швейцария, конференция "Insurance in Russia & CIS"


izumzum.ru